대출 상환 방식 원리금 균등 상환 원금 균등 상환 차이 쉽게 보자

대출은 받는 것보다 잘 갚는 것이 더 중요하다 대출도 상환 방식에 따라 대출 이자, 월 납입금이 다 다른데 이왕 받아야 하는 대출 내게 유리한 방식으로 받자 대표적인 대출 상환 방식으로는 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환 만기 일시상환 방식이 있는데 차이와 내게 맞는 방식은?

 

 

대출 상환 방식

1. 원금 균등 상환

2. 원리금 균등 상환

3. 만기 일시 상환 방식

 

 

1. 원금 균등 상환

 

원금 균등 상환이란 말에서 알 수 있듯이 대출받은 "원금"을 일정하게 "균등" 갚아나가는 "상환" 방식입니다.

이자만 봤을때는 세가지 방법 중 가장 이자가 저렴하지만 장단점이 있으니 아래 내용 참고하셔서 선택하시기 바라겠습니다.

 

예시)  대출 1억 원 / 연이율 10% / 상환 기간 5년 

 

원금 균등 상환 방식	대출 잔금	매년 갚는 원금	매년 내는 이자	매년 갚는 원금+이자
대출 처음 받았을때	1억원 대출 원금	0	0	0
1년	8천만원	2000만원	1000만원	3000만원
2년	6천만원	2000만원	800만원	2800만원
3년	4천만원	2000만원	600만원	2600만원
4년	2천만원	2000만원	400만원	2400만원
5년	0원	2000만원	200만원	2200만원

 

예시로 든 표에서 볼 수 있듯이 원금 균등 상환 방식은 1억을 5년 상환 기간으로 갚기로 하였을 때 1년에 2천만 원씩 5년을 총 1억 원의 대출 원금을 갚게 되고

 

원금에 대한 이자는 대출 원금에 붙는 것이 원칙이므로 처음에 1억 일 때는 1억의 10% 1천만 원을 지불하게 되고 2년 차에는 1억에서 2천만 원 원금을 갚았으니 8천만 원의 10% 이자 800만 원을 내게 되는 것입니다.

 

대출 원금을 매달 2천만 원씩 동일하게 상환함으로써 매년 내가 빌린 대출 원금이 줄어 이자도 줄어드는 방식입니다.

 

세 가지의 대출 상환 방식 중 이자로만 보면 가장 저렴한 방법입니다 하지만 대게 대출은 대게 급전이 필요해서 하는 경우가 많은데 대출 원금이 가장 높을 때인 초기에 대출 이자가 높아 부담이 많이 될 수도 있는 방법이니 초기자금이 많이 필요하신 분들에게는 맞지 않으실 수 있습니다.

 

2. 원리금 균등 상환 방식

 

원리금 균등 상환이란 원금과 이자를 통틀어 말하는 "원리금" 일정하게 "균등" 갚아나가는 "상환" 방식입니다.

 

앞서 원금 균등 상환 방식은 원금 균등이기 때문에 매달 2천만 원의 원금은 균등하게 내고 이자는 별로 계산되어 매달 원금과 이자의 합계 납입금이 연차가 지날수록 줄어드는 것이었지만

 

원리금 균등 상환은 매달 정해진 원금+이자 금액을 만기 시까지 똑같이 내는 것입니다. 

이때 대출 원금 × 은행에서 정한 저당상수를 곱하면 납입액이 나오는데 대출 전 확인 가능합니다.

 

예시)  대출 1억 원 / 연이율 10% / 상환 기간 5년 / 저당 상수 : 0.2638

= 대출 1억 × 0.2512(저당상수) = 매달 갚아나가야 하는 일정한 금액

 

원리금 균등 상환 방식	대출 잔금	매년 갚는 원금	매년 내는 이자	매년 갚는 원금+이자
대출 처음 받았을때	1억원 대출 원금	0	0	0
1년	8362만원	1638만원	대출원금의10% 1천만원	2638만원
2년	6560만원	1802만원	8362만원의 10% 약 836만원	2638만원
3년	4578만원	1982만원	약 656만원	2638만원
4년	2398만원	2180만원	약 458만원	2638만원
5년	0	2398만원	약 240만원	2638만원

 

표의 예시로 알 수 있듯이 원리금 균등 상환 방식의 경우 매년 갚는 원금 + 이자에 대한 금액은 똑같지만 납입하는 금액의 원금과 이자 비율이 다른 것을 알 수 있습니다.

 

이 부분은 굉장히 중요한 부분인데 예를 들어 내가 자동차를 구매하는데 대출을 3천만 원/ 원리금 상환 / 5년 만기로 받았습니다. 근데 차를 1~2년 정도 타다가 급한 사정이 생겨 차를 처분하려고 하는데 원금이 거의 차감되지 않았다고 하는 것입니다. 한 달에 50만 원씩 원리금을 납부했다고 가정하면 2년이면 1200만 원. 이자를 냈다 하더라도 7~800만 원의 원금은 없어져야 정상이 아닌가 하시겠지만 아닙니다.

 

이유는 원리금 상환 방식은 매달 내는 금액은 같지만 대출 첫해부터 만기 시까지 이자는 줄어들고 원금의 비율이 점점 높아지는 방식이기 때문에 첫해부터 마지막년차까지 50만 원씩 같은 금액을 내더라도 1년 차에는 이자 45만 원 원금 5만 원 / 마지막년차에는 이자 5만 원 원금 45만 원 이런 식으로 산정되기 때문 입다.

 

매달 납입하는 이자는 대출 상환 방식 세 가지 중 두 번째로 원금 상환 방식보다는 높은 편이 속하지만 들쑥날쑥하지 않고 매달 일정한 금액이 나가므로 장기적인 소비 플랜을 세울 때에는 도움이 되는 방식입니다

 

3. 만기 일시상환 방식

 

만기 일시 상환 방식은 대출 상환 기간이 끝나는 "만기"에 한 번에 "일시" 갚는 "상환" 방식입니다

 

대출에 대한 원금을 갚지 않고 대출 원금에 대한 이자만 정해진 기간 지급하다가 만기 시에 한꺼번에 원금을 갚는 방식으로 원금 전액에 대한 이자가 만기 시까지 나오기 때문에 세 가지 상환 방식 중 이자만 보면 가장 많이 납입하는 방식입니다

 

하지만 원금 상환에 대한 부분이 없는 만큼 만기 시까지 매달 납입액이 적어 목돈이 생길 예정이거나 초기 자금에 대한 부담이 있으신 분들은 사용하시기 좋은 방법입니다.

 

또한 대출 상품에 따라 중도상환이 가능할 경우 수수료를 약 2~3%가량 지불하면 상환이 가능하기 때문에 이점도 확인해보셔야겠습니다.

 

 

대출금을 갚는 세 가지 방법인 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환 방식에 대해 알아보았습니다. 대출은 어떻게 이용하느냐에 따라 가계에 득이 될 수도 있고 해가 될 수도 있습니다. 정말 필요해서 이용하시는 거라면 조금이라도 나에게 유리하게 이용하시되 내가 별로 필요하지 않다고 생각된다면 조금 불편함을 감수하더라도 이용하지 않으시는 것이 좋겠습니다. 무리한 대출은 가계에 위험이 될 수 있음을 반드시 명심해야겠습니다.

 

 

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